リボ払い・分割払い 実質利息計算ツール

リボ払いの仕組み、なぜ元金が減りにくいのか

リボ払い（リボルビング払い）は、利用残高に関係なく毎月の返済額をあらかじめ決められた一定額にできる支払い方法です。この「毎月の負担が一定」という手軽さの裏側で、実は毎月の返済額のうち一部が「利息の支払い」に先に充てられ、残りだけが元金の返済にあてられる仕組みになっています。

そのため、残高が大きいうちは利息の割合が高くなり、元金がなかなか減りません。追加で買い物をしてリボ払いに上乗せすると、残高が減るどころか増えてしまい、完済がさらに遠のく「リボ地獄」と呼ばれる状態に陥りやすいのも、この仕組みが原因です。

完済までの利息を計算

毎月、残高に対して実質年率÷12の利息が発生し、返済額から利息を差し引いた分だけ元金が減っていく「元利定額方式」を想定した概算です。実際の返済スケジュールはカード会社の計算方式（残高スライド方式など）や締め日・追加利用の有無により異なります。正確な金額は各カード会社の会員サイト・利用明細でご確認ください。

実質年率の目安

実質年率はカード会社・契約条件により異なります。必ずご自身の利用明細・契約内容の実質年率を入力してください。

計算例: 残高15万円・毎月1万円返済・実質年率15%の場合

デフォルトで入力されている条件で計算してみます。

15万円の買い物のつもりが、リボ払いにすることで実質的に約17,160円(残高の約11.4%)の追加コストが発生する計算です。毎月の返済額を増やすとこの利息額がどう変わるか、上の計算フォームで試してみてください。

残高・毎月の返済額別 完済までの期間と利息の早見表（実質年率15%）

リボ払いの残高と毎月の返済額ごとに、新しい利用をしなかった場合の完済までの期間と、支払う利息の合計を計算しました。

上の計算ツールと同じ方法（毎月、残高×年率÷12の利息がかかる元利定額方式）で計算した目安です。カード会社によって、利息の日割り計算や返済方式（元金定額など）が異なるため、実際の金額とは多少ずれます。残高30万円・月5,000円返済だと、利息だけで元の残高に近い約26万円を払うことになります。

リボ払いを早く終わらせる方法

• 毎月の返済額を増やす。上の表のとおり、返済額を2倍にすると、完済までの期間も利息も半分以下になることが多いです。多くのカード会社では、会員サイトやアプリから返済額を変更できます。
• まとまったお金で繰り上げ返済（随時返済）する。残高が減るとその分の利息がかからなくなります。方法はカード会社によって、振り込み・ATM・口座引き落としの増額などがあります。
• 完済するまで新しいリボ払いの利用を止める。返済中に使い続けると残高が減らず、利息がかかり続けます。最初からリボ払いになる「自動リボ」の設定になっていないかも確認しましょう。

リボ払いと分割払いの違い

分割払いは、買い物ごとに「3回」「12回」など支払回数を決める方法で、支払い総額と完済時期が最初に決まります。リボ払いは、利用額に関係なく毎月ほぼ一定の額を払う方法で、毎月の負担は軽く見えますが、残高があるかぎり利息（手数料）がかかり続け、使うたびに完済が先に延びます。

多くのカード会社では、2回払いやボーナス一括払いは手数料がかかりません。支払いを分けたいときは、手数料の有無と、完済までにいくら払うことになるかを確認してから選ぶのがおすすめです。

よくある質問